加拿大信用分（信用記錄）

Canadian credit score（加拿大的信用分，和芝麻信用完全不是一回事）

在中國，你習慣的是…

芝麻信用：支付寶根據你買東西、按時還花唄、押金記錄、甚至一些社交行為給你打的分（大概 350–950）。分高能免押金租充電寶、租車、住酒店。它是阿里巴巴一家公司的私有分，衡量的是"這個人靠不靠譜"。

在這裡，實際是…

加拿大的 credit score（信用分） 表面上像芝麻信用，其實邏輯完全不同：它只衡量一件事——你借錢、還錢的記錄（信用卡、貸款、賬單有沒有按時還）。

• 分數範圍 300–900，越高越好。大致：760+ 極好、725–759 很好、660–724 良好、560–659 一般、300–559 較差。一般 660 以上就能拿到大多數正常利率的信貸產品。
• 由兩家徵信局記錄：Equifax 和 TransUnion（銀行、髮卡機構把你的還款記錄報給它們）。
• 它跟你買什麼、社交、支付寶沒有任何關係，也不看你在國內的信用。
• 影響分數的大致因素（按重要性）：還款是否準時（最重要，約 35%）> 欠款佔額度的比例（約 30%）> 信用歷史長短（約 15%）> 信用種類（約 10%）> 新申請次數（約 10%）。

最容易踩的坑

• 你在國內的信用、芝麻分，在加拿大一概不算——從零開始。 哪怕你在國內信用極好，這邊徵信局也不認。剛來時你是"信用小白"，很多人因此租房、辦手機分期、買車貸款被卡。
• "從不借錢、從不用信用卡"不是優點，反而沒分。 這裡的信用分要靠用信用卡並按時還來積累；完全不碰信用，等於沒有記錄。
• 遲還一次傷很大，而且記錄留很久。 哪怕晚還一次，都可能拉低分數，且最長在信用報告裡留 6 年。
• 額度別刷太滿。 長期把信用卡刷到接近上限（高 utilization）會拉低分，哪怕你每月還清。經驗值：儘量別超過額度的 30%。
• 別亂申請。 短時間到處申請信用卡/貸款，每次"硬查詢"都可能小幅拉低分。

具體怎麼做（新移民從零建立信用）

1. 辦一張 secured credit card（擔保信用卡）或新移民信用卡：secured 卡要你先押一筆可退還的押金（常見 $300–$1,000），押金就是你的額度。很多銀行有"新移民套餐（newcomer package）"含這種卡。
2. 拿它買小額、常規的東西（買菜、坐車），每月全額、按時還清——這一步就是在積累最重要的"還款記錄"。
3. 耐心：大約 3 個月開始有記錄，6 個月有能用的分數，約 12 個月後多數產品（好一點的信用卡等）就夠資格了；用得好的 secured 卡通常 6–12 個月可轉成普通（unsecured）卡、退回押金。
4. 每年可以免費查自己的信用報告（向 Equifax / TransUnion 申請），核對有沒有錯誤或被盜用。

City notes

（無城市差異——信用系統全國通用。）