加拿大信用分（信用记录）

Canadian credit score（加拿大的信用分，和芝麻信用完全不是一回事）

在中国，你习惯的是…

芝麻信用：支付宝根据你买东西、按时还花呗、押金记录、甚至一些社交行为给你打的分（大概 350–950）。分高能免押金租充电宝、租车、住酒店。它是阿里巴巴一家公司的私有分，衡量的是"这个人靠不靠谱"。

在这里，实际是…

加拿大的 credit score（信用分） 表面上像芝麻信用，其实逻辑完全不同：它只衡量一件事——你借钱、还钱的记录（信用卡、贷款、账单有没有按时还）。

• 分数范围 300–900，越高越好。大致：760+ 极好、725–759 很好、660–724 良好、560–659 一般、300–559 较差。一般 660 以上就能拿到大多数正常利率的信贷产品。
• 由两家征信局记录：Equifax 和 TransUnion（银行、发卡机构把你的还款记录报给它们）。
• 它跟你买什么、社交、支付宝没有任何关系，也不看你在国内的信用。
• 影响分数的大致因素（按重要性）：还款是否准时（最重要，约 35%）> 欠款占额度的比例（约 30%）> 信用历史长短（约 15%）> 信用种类（约 10%）> 新申请次数（约 10%）。

最容易踩的坑

• 你在国内的信用、芝麻分，在加拿大一概不算——从零开始。 哪怕你在国内信用极好，这边征信局也不认。刚来时你是"信用小白"，很多人因此租房、办手机分期、买车贷款被卡。
• "从不借钱、从不用信用卡"不是优点，反而没分。 这里的信用分要靠用信用卡并按时还来积累；完全不碰信用，等于没有记录。
• 迟还一次伤很大，而且记录留很久。 哪怕晚还一次，都可能拉低分数，且最长在信用报告里留 6 年。
• 额度别刷太满。 长期把信用卡刷到接近上限（高 utilization）会拉低分，哪怕你每月还清。经验值：尽量别超过额度的 30%。
• 别乱申请。 短时间到处申请信用卡/贷款，每次"硬查询"都可能小幅拉低分。

具体怎么做（新移民从零建立信用）

1. 办一张 secured credit card（担保信用卡）或新移民信用卡：secured 卡要你先押一笔可退还的押金（常见 $300–$1,000），押金就是你的额度。很多银行有"新移民套餐（newcomer package）"含这种卡。
2. 拿它买小额、常规的东西（买菜、坐车），每月全额、按时还清——这一步就是在积累最重要的"还款记录"。
3. 耐心：大约 3 个月开始有记录，6 个月有能用的分数，约 12 个月后多数产品（好一点的信用卡等）就够资格了；用得好的 secured 卡通常 6–12 个月可转成普通（unsecured）卡、退回押金。
4. 每年可以免费查自己的信用报告（向 Equifax / TransUnion 申请），核对有没有错误或被盗用。

City notes

（无城市差异——信用系统全国通用。）